Risikolebensversicherung (RLV)

Die Risikolebensversicherung ist weit mehr als nur eine Versicherung – sie ist ein Versprechen, die finanzielle Sicherheit deiner Familie zu schützen, selbst in deiner Abwesenheit. Lass uns gemeinsam die Welt dieser wichtigen Versicherung erkunden und Wege finden, wie du für deine Lieben sorgen kannst.

Risikolebensversicherung: Dein Schutzschild für die Familie

1. Grundlagen Risikolebensversicherung
2. Für wen sinvoll?
3. Leistungsumfang
4. Gesundheitsprüfung
5. Einzel oder Partnervertrag?
6. Umwandlung möglich

1. Grundlagen Risikolebensversicherung

Familienabsicherung in schwierigen Zeiten

Die Absicherung der finanziellen Zukunft einer jungen Familie ist von größter Bedeutung, insbesondere wenn der Hauptverdiener unerwartet ausfällt. Gesetzliche Rentenansprüche, einschließlich der Hinterbliebenenversorgung, bieten oft nur begrenzten Schutz und sind insbesondere dann unzureichend, wenn der Verstorbene bisher nur wenig in die Sozialversicherung eingezahlt hat.

Die Notwendigkeit einer Risikolebensversicherung

Eine Risikolebensversicherung ist in solchen Momenten ein Lebensretter. Sie gewährleistet, dass Ihre Familie finanziell abgesichert ist und kann sogar dazu beitragen, bestehende finanzielle Verpflichtungen wie Hypotheken oder Darlehen zu begleichen. Insbesondere wenn du größere finanzielle Verbindlichkeiten eingegangen bist, ist der Abschluss einer Risikolebensversicherung unerlässlich, um deine Familie vor wirtschaftlichen Schwierigkeiten zu schützen.

2. Für wen sinvoll?

Wenn der Hauptverdiener einer Familie verstirbt, ist das für die Hinterbliebenen nicht nur eine persönliche Katastrophe, sondern oft auch ein finanzielles Desaster - etwa, weil Kredite fällig werden, die bei der Familiengründung aufgenommen wurden. Zumindest vor dem finanziellen Ruin kann eine Risiko­lebens­ver­si­che­rung schützen.

Unverzichtbar für junge Häuslebauer
Besonders wichtig ist die Risiko­lebens­ver­si­che­rung für junge Familien mit einem oder mehreren Kindern, die ein Haus gebaut oder gekauft haben und deshalb über kaum finanzielle Reserven verfügen. Erzielen beide Ehepartner Einkommen, kann auch eine verbundene Risiko­lebens­ver­si­che­rung sinnvoll sein - sie zahlt beim Tod eines Partners dem Hinterbliebenen die volle Versicherungssumme. Gegenüber zwei separaten Policen sparen Sie auf diese Weise etwa zehn Prozent.

Darlehensabsicherung durch Restschuldversicherung
Eine spezielle Form der Risiko­lebens­ver­si­che­rung ist die Restschuldversicherung. Durch sie lässt sich genau die Summe absichern, die der Darlehensnehmer im Falle seines Todes noch schuldig ist. Dadurch ist gewährleistet, dass die Restschuld von den Hinterbliebenen im schlimmsten aller Fälle beglichen werden kann.

3. Leistungsumfang

Anders als eine Ka­pi­tal­le­bens­ver­si­che­rung zahlt die Risiko­lebens­ver­si­che­rung nur, wenn der Versicherungsnehmer während der Laufzeit stirbt. Aus diesem Grund sind Risiko­lebens­ver­si­che­rungen auch um ein Mehrfaches günstiger, als Policen mit Kapitalansammlung. Schon mit der ersten Beitragszahlung hast du die Gewissheit, dass deine Familie im schlimmsten Fall gut abgesichert ist.

Preisvergleich ist besonders wichtig
Die Leistungen sind bei den verschiedenen Anbietern nahezu identisch - wenn der Versicherte stirbt, erhalten die Angehörigen den Betrag, der bei Vertragsschluss vereinbart worden ist. Endet der Vertrag zur Lebenszeit des Versicherten, werden keine Leistungen fällig.

Wegen der weitgehend gleichen Leistungen raten Experten deshalb, bei der Risiko­lebens­ver­si­che­rung besonders auf einen günstigen Preis zu achten. Als dreißigjähriger Nichtraucher bekommst du für einen Jahresbeitrag von weniger als 120 Euro bereits einen Risikoschutz über 150.000 Euro, die im Todesfall an deine Angehörigen ausgezahlt wird.

4. Gesundheitsprüfung

Mit der Unterzeichnung des Versicherungsantrags räumst du dem Versicherer in der Regel das Recht ein, die von dir angegebenen Daten zum Gesundheitszustand beim Hausarzt oder anderen behandelnden Medizinern zu prüfen.

Wenn du zahlreiche oder schwere Vorerkrankungen mitbringst, verlangt der Versicherer unter Umständen einen Risikozuschlag auf den Beitrag oder lehnt den Antrag sogar ganz ab. Der Grund: das besondere Todesfallrisiko von Menschen mit schwereren Vorerkrankungen soll nicht auf die Gemeinschaft aller beim Unternehmen Versicherten abgewälzt werden.

Gesundheitsangaben werden geprüft und bewertet
Antragsteller, Versicherer und gegebenenfalls der Vermittler der Lebensversicherung erhalten jeweils eine Ausfertigung des Versicherungsantrags. Die Angaben zum Gesundheitszustand werden von einem Mediziner des Ver­si­che­rungs­un­ter­neh­mens bewertet.

Wenn keine Auffälligkeiten vorliegen, wird der Versicherungsschein ausgestellt und dem Antragsteller zugeschickt. Mit der Zustellung der Police kommt der Lebensversicherungsschutz dann rechtlich zustande.

5. Einzel- oder Partnervertrag?

Einige Versicherungsgesellschaften bieten nicht nur Kapital-, sondern auch Risiko­lebens­ver­si­che­rungen auf verbundene Leben an. Eine Lebensversicherung auf verbundene Leben versichert zwei oder mehr Per­sonen in einem einzigen Vertrag. Stirbt einer der Versicherten, wird die Todesfallleistung an den oder die Überlebenden ausgezahlt.

Dies kann vor allem für Eheleute sinnvoll sein - aber auch für Geschäftspartner, die ein gemeinsames Unternehmen betreiben, damit gemeinsam eingegangene finanzielle Verpflichtungen nach dem Tod des Partners getilgt werden können, ohne dass der Verbleibende in finanzielle Schwierigkeiten gerät.

6. Umwandlung möglich

Die meisten Lebensversicherer gewähren ihren Kunden das Recht, eine Risiko­lebens­ver­si­che­rung innerhalb der ersten zehn Jahre nach Abschluss in eine Ka­pi­tal­le­bens­ver­si­che­rung umzuwandeln. Eine erneute Gesundheitsprüfung ist bei der Umstellung in der Regel nicht notwendig. 

Wer zusätzlich finanziell für sein Alter vorsorgen möchte, kann von diesem Umtauschrecht Gebrauch machen. Nach Ende des Vertrages gibt es dann außerdem Geld - die vertragliche Ablaufzahlung inklusive Garantieverzinsung und zusätzlicher Überschussbeteiligung.

Mit der Ka­pi­tal­le­bens­ver­si­che­rung erreichst du deshalb gleich zwei Vorsorgeziele - Risikoschutz für deine Familie und eine gute Rendite für dein Gespartes.

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